Як позбутися від боргів і заощадити

Навіть якщо ви живете від зарплати до зарплати цей матеріал допоможе вам зменшити щомісячні платежі, створити надзвичайний запас готівки і навіть відкласти грошей для інвестування.
Навіть якщо ви живете від зарплати до зарплати цей матеріал допоможе вам зменшити щомісячні платежі, створити надзвичайний запас готівки і навіть відкласти грошей для інвестування.

Ви живете від зарплати до зарплати і вас це дуже напружує. Рахунки та платежі за кредитами з'їдають більшість ваших доходів. Ви знаєте що повинні позбутися від боргів і відкласти трохи готівки, на проживання протягом 3-6 місяців у разі критичного становища. І ви б хотів регулярно інвестувати частину доходу, щоб забезпечити собі фінансовий тил.

Але як це зробити з наявними виплатами, не кажучи про тих несподіваних витратах, які виникають автоматично, кожного разу, коли у Вас з'являється додаткові готівкові гроші. Можливо вам здається важко це зробити, тому що ви не знаєте як почати.

Розслабтеся. Безліч людей перебуває у вашій ситуації. Що вам потрібно зробити - подивитися в обличчя наявним проблемам і розробити план дій. І зробити це прямо зараз.

Трохи самодисципліни, деяка віра в себе і ваша фінансова картина зможе потенційно змінитися на краще вже в найближчі 6 місяців.

Платіть борги і економте

Що ви повинні зробити насамперед? Знизити заборгованість або почати економити? Наведена нижче триступінчата стратегія допоможе вам керувати вашим готівковим потоком, оплачувати борги і спонукати економити, справляючись з несподіваними витратами через яких ви колись і влізли в борги. Прийде час і ви будете готові інвестувати. Але спочатку ви повинні з'ясувати скільки ви повинні і скільки витрачаєте.

Відстеження витрат

Кроки, виділені в рамці, допоможуть вам визначити скільки готівкових грошей вам потрібно щоб виплатити борги.

Потім коли ви будете відслідковувати свої типові витрати на протязі місяця ви виявите куди йдуть гроші. Також запишіть усі свої несподівані витрати за останній рік на машину, ремонт будинку, подарунки, відпустка і т.д. і розділіть загальну суму на 12. Можливо, ви захочете скористатися однією з програм обліку персональних фінансів, що допомагають відслідковувати витрати. Як тільки ви отримаєте звіт про свої витрати порівняйте свої щомісячні витрати зі своїми доходами. Позитивна різниця - та сума, яку ви можете оперувати для зниження вашої заборгованості і створення накопичень. Негативний баланс - потрібно скорочувати видатки.

Скільки виплачувати по боргах

Крок 1
Створіть персональний лист балансу і внесіть в список ваші борги в порядку убування процентної ставки по ним.
Крок 2
Складіть ваші ліквідні активи, включаючи заощадження, інвестиційні рахунки та інше
Крок 3
Внесіть до списку головні покупки, які ви плануєте зробити протягом року. Відніміть отриману суму з ваших ліквідних активів. Те що залишиться - ті суми якими ймовірно вам доведеться оплачувати свої борги.

Як будувати заощадження

Ключ до придбання правильних звичок економії це створення ситуації коли економити легше ніж витрачати. Ось кілька ключових моментів:
Попросіть ваш банк об'єднати ваші заощадження і поточні рахунки на ATM карті. Створіть три цільових ощадних рахунку. Їх можна позначити як «резерв» для надзвичайних випадків, «витрати» для незапланованих покупок, і «інвестиції». Діставайте кредитну карту тільки якщо вам дійсно потрібно зробити покупку і тільки якщо потреба ця зберігається в перебігу тижня. Тоді ви не зможете спокуситися зробити імпульсну покупку.
Всякий раз коли ви отримуєте гроші кладіть на поточний рахунок тільки ту суму, яка вам потрібна щоб прожити на протязі одного місяця. Якщо ви покладете більше - ймовірно ви більше і витратите.
Якщо можете, поміщайте суми, призначені для проживання на протязі місяця, на рахунок для незапланованих покупок. У цьому випадку є ймовірність що вам буде менше подобатися знімати гроші з поточного рахунку, щоб замінити, наприклад, покришки на своєму авто.
Почніть формувати запас на «чорний день», відкладаючи частину своєї зарплати на екстрений рахунок. Якщо ваша мета сформувати запас який дозволить протриматися 3 місяці, то вже через 30 місяців ви досягнете своєї мети, щомісяця відкладаючи 10% зарплати, а якщо будете відкладати по 20% то сформуєте стратегічний запас вже через 15 місяців.
Поміщайте на що залишився «інвестиційний» рахунок все незаплановані доходи типу подарунків на день народження, відпускних, премій або грошей отриманих від продажу гаража. Якщо отримаєте підвищення - починайте поповнювати цей рахунок на постійній основі.
Якщо банк не може об'єднати ваші поточні та ощадні рахунки, або вам важко контролювати свої витрати, коли доступ до ваших заощаджень так легкий, попросіть роботодавця про пряме депозиті. Так ви зможете отримувати зарплату і поповнювати ощадний рахунок автоматично.
Як зменшити борг

Виплачувати борг легше, коли ви припиняєте використовувати кредитні карти

Погашайте спочатку ті борги процентні ставки по яких вище, уникаючи «пастки мінімального балансу». Оскільки кредитні компанії заробляють свої гроші на процентних виплатах, вони навмисно встановлюють низькі щомісячні виплати, щоб вам були потрібні роки для погашення кредиту. Навіть виплачуючи трохи більше мінімуму, ви зможете досягти істотних відмінностей.

Наприклад, припустимо, ви маєте на балансі 5000 $ боргу з відсотковою ставкою 15%, і ваші мінімальні щомісячні платежі залишають 2,5% суми або 25 $. Вам буде потрібно 183 місяці, щоб виплатити борг і сума процентних виплат становитиме 4,395 дол Однак якщо б ви щомісяця виплачували за цей кредит по 150 дол, то розмір процентних виплат склав би 845 дол за 27 місяців. Це тільки гіпотетичний приклад, що дозволяє проілюструвати ідею.

Об'єднуйте ваші борги на виділені низькопроцентні кредитні карти. Сьогодні змагання між різними кредитними картами настільки інтенсивно що ви часто зможете знизити свою процентну ставку. Якщо ви не хочете перерозподіляти баланс на кредитних картах, можливо що ваша поточна кредитна компанія буде відповідати компанії конкурентів. Тільки пам'ятайте що деякі з низьких процентних ставок сьогодні це «заманюють савки» (ставки задираки), які дійсні тільки протягом перших 6 або 12 місяців.

Анулюйте свої старі кредитні карти щоб уникнути спокуси скористатися ними. Вам потрібно - максимум дві. І залиште їх вдома, по кА вони дійсно вам не знадобляться.

Встановіть реалістичне розклад виплат і дотримуйтеся його. Якщо вим потрібно скоригувати графік виплат - зробіть це. Якщо виникнуть неприємності - порадьтеся з професіоналом. Для цього існує Некомерційне Національне Об'єднання Кредитної Консультування.